FINANCEMENT DES JEUNES PROMOTEURS EN AFRIQUE
REFLEXION PORTANT SUR LA CAUTION SOLIDAIRE MORALE POUR LA MOBILISATION DU FINANCEMENT AU PROFIT DES PME/PMI ET START-UP
Mesdames, Messieurs,
Vos avis et observations sont attendus pour poursuivre la présente réflexion. Cette note a été élaborée suite aux échanges avec de jeunes entrepreneurs que nous suivons ainsi que des Experts-Risks rencontres sur la problématique de financement des PME.
Le but de cette réflexion est de trouver des mécanismes de réduction des risques des jeunes promoteurs vis a vis des banques.
L’objectif recherché est de contribuer à réduire le niveau de risque à travers une meilleure connaissance du Promoteur grâce à l’appartenance à une association et l’implication des Centres de Gestion Agrée (CGA) et des incubateurs.
CONTEXTE
Développement de l’entrepreneuriat en Afrique.
Durant ces dernières années, un accent est mis sur le développement de l’entrepreneuriat en Afrique par les Etats, les Organisations sous-régionales et régionales de développement, les Partenaires Techniques et Financiers, les Organisations patronales et consulaires et les ONGS.
A titre d’illustration, l’on pourrait citer entre autres, le programme Emploi Jeunes du Gouvernement ivoirien, le Programme ‘Enable YOUTH’ pour la promotion des Agripreneurs en Afrique de l’Institut International pour l’Agriculture en Afrique (IITA) au Nigeria, le Business Plan Competition (BPC) de la Confédération Générale des Entreprises de Cote d’Ivoire (CGECI), etc
Ce qui a logiquement conduit à une floraison de jeunes entrepreneurs dynamiques dans les capitales et dans les villes de l’intérieur de la majorité des pays africains.
L’Afrique se tourne ainsi de plus en plus vers l’écosystème entrepreneurial. Cela est perçu comme une vitalité essentielle à la croissance économique sur le continent mais aussi comme un outil durable de création d’emplois ainsi qu’un dispositif séduisant pour la jeune population.
Comme résultat, des entreprises et start-up apparaissent et se développent progressivement dans plusieurs pays africains, le Kenya, le Nigeria ou la Côte d’Ivoire, dans des secteurs variés tels que la finance, la transformation des produits vivriers, la télécommunication ou l’e-commerce.
Financement des PME/PMI et Start-up
Le marché des capitaux en Afrique dans sa généralité n’est pas adapté au financement des PME et des startups. Les banques sont frileuses, car elles estiment que l’asymétrie d’informations est trop importante pour avoir une bonne visibilité sur la qualité de crédit des PME et des startups.
Les fonds d’investissement ont des tickets d’entrée trop élevés pour les PME et les startups, et les institutions de microfinance proposent de faibles ressources de financement et des taux d’intérêt prohibitifs.
On note que les commerçants, les artisans, les petites et moyennes entreprises doivent régulièrement faire face à des situations financières difficiles conduisant parfois à un dépôt de bilan et des poursuites en paiement pour des sommes importantes de la part de banques.
A cet effet, les banquiers multiplient les garanties exigées lors des emprunts et crédits contractés par les dirigeants des PME/PMI et autres start-up.
Concrètement, les prêts bancaires consentis aux PME/PMI ou les autorisations de découvert en compte courant des sociétés sont le plus souvent assortis d’une demande de caution solidaire du conjoint du dirigeant lorsque le couple est marié sous le régime de la séparation de biens, ou d’une demande d’engagement du conjoint valant consentement du cautionnement de l’époux lorsque le couple est marié sous un régime de communauté de biens.
Les échanges avec des promoteurs font ressortir les difficultés liées à la caution pour leur demande d’obtention des crédits en besoin en fonds de roulement auprès des banques. Ce qui les oblige à recourir régulièrement au système de financement décentralisé.
La situation décrite ci-dessus a conduit à porter des réflexions autour de la caution solidaire utilisée par les groupements à vocation coopérative dans le cadre du développement des filières cotonnières en Afrique.
L’objectif recherché est de contribuer à réduire le niveau de risque à travers une meilleure connaissance du Promoteur grâce à l’appartenance à une association et l’implication des Centres de Gestion Agrée (CGA) et des incubateurs.
Caution solidaire dans la filiere coton en Afrique
L’idée de caution solidaire est utilisée pour le financement des activités agricoles dans la filière coton en Afrique.
Pour la réduction du risque et le maintien de la stabilité économique de la filière, les sociétés cotonnières et les Etats ont demandé aux producteurs de créer des organisations professionnelles agricoles (Groupement a Vocation Coopérative ou Société Coopérative) en vue d’avaliser leur crédit de campagne.
Le bureau du groupement de producteurs est dirige généralement par le Président et le Comptable pour représenter les intérêts des membres face aux sociétés cotonnières et les établissements financiers durant la commercialisation du coton graine et pour toutes autres opérations.
De manière générale, les sociétés cotonnières ont pour mission de préfinancer l’acquisition des intrants (engrais, herbicides, insecticides) au profit des producteurs.
Cette acceptation des producteurs de se garantir auprès des sociétés cotonnières pour l’obtention des engrais, insecticides et herbicides pour la culture du coton et des vivriers est appelée ‘la caution solidaire’.
L’idéologie est d’accorder facilement des prêts en favorisant le développement des organisations professionnelles agricoles.
Ainsi, La garantie de la dette avec la production prévisionnelle des organisations paysannes traduit le remboursement collectif du crédit.
Ce qui nécessite le suivi de certains producteurs par d’autres en vue de ne pas avoir des producteurs défaillants dans le groupement.
La situation des producteurs défaillants pénalise les producteurs vigoureux puisque le remboursement du crédit intrant est fait sur le revenu total de la coopérative. Le reliquat est partage en fonction du tonnage de chaque membre.
En effet, les prélèvements sont automatiquement faits par la société cotonnière sur la production de la coopérative lors de la cession du coton à l’unité d’égrenage du coton graine.
La caution solidaire engendre ainsi des encouragements et au respect des engagements du remboursement du crédit par la coopérative de producteurs de coton.
II – REFLEXION A LA MISE EN PLACE DE LA CAUTION SOLIDAIRE MORALE
Principe
Il s’agit de favoriser la mise en place de groupements d’entrepreneurs en fonction de leur affinité en vue de partager leurs expériences et se donner des conseils dans le cadre de la réalisation de leurs activités.
2.1 – Constat
- Au niveau des promoteurs
- Faible niveau d’obtention des financements auprès des banques et établissements financiers
- Difficultés de mobilisation des garanties et autres cautions demandées par les banques et établissements financiers
- Arrêt fréquent d’activité par manque de financement adéquat pour la réalisation de certains marchés importants dont le système de financement décentralisé ne pourrait apporter de solutions
- Nombre important de PME/PMI et start-up en activité dans les domaines de la transformation des produits agricoles, des services et des TIC
- Au niveau des banques et établissements financiers
Généralement, les banques et établissements financiers considèrent que l’activité de crédit aux entreprises individuelles est particulièrement risquée.
- Niveau élevé de risque des PME/PMI lors de l’octroi des crédits et autres prêts destinés au besoin en fonds de roulement
- ‘Nomadisme’ des PME/PMI au sein des banques et établissements financiers dans l’objectif de ne pas faire face au remboursement des crédits et autre prêt
- Faible niveau de culture du remboursement du crédit au niveau des particuliers qu’au niveau des entreprises
2.2 – Ecosystème du mécanisme
Définition de la caution solidaire morale
La caution solidaire morale est destinée à garantir la solvabilité d’un Promoteur ou d’un Entrepreneur membre d’une Association ou d’un Groupement agrée par un Centre de Gestion Agrée (CGA) ou d’un Incubateur.
Bénéficiaires
- Entrepreneurs par vocation
- Entrepreneurs en activité et structurés.
Définition du mécanisme de caution solidaire
- Constitution d’un groupement ou d’une association comprenant au moins une dizaine d’entrepreneurs dont 1/3 de femmes
- Ancienneté des membres doit concernée au moins une année d’activité
- Délivrance par le Centre de Gestion Agrée (CGA) d’une ‘Attestation de membre’ de l’Association ou du Groupement au promoteur sollicitant le crédit auprès de la Banque ou Etablissement financier
- Validation de <l’Attestation de membre> par le bureau de l’Association ou du Groupement des Promoteurs
- Ouverture d’un compte par le promoteur dans la banque octroyant le crédit s’il est nouveau client
- Octroi de garantie du Promoteur pourrait aussi concerner les contrats dont le crédit est recherché
- Remboursement du crédit selon les conditions établies par les deux parties notamment le respect de l’échéancier
Organisation des séances de formations des Promoteurs
- Organisation d’une séance de sensibilisation sur le mécanisme de caution solidaire
- Organisation d’une séance de formation sur le risque bancaire
Auteur: Patrice Yapi N’CHO, Economiste, Expert en Agribusiness, Coach, Formateur
Mail : lacotedivoireagricole@gmail.com
Site web : www.lacotedivoireagricole.ci
